１億円を貯めるシミュレーション

仮に１億円をコツコツと毎月貯金を積み立てることで貯めようと思ったら、いったいどれくらいの時間がかかるのでしょうか。現実的な時間でたまるものでしょうか。ちょっと１億円貯めるシミュレーションをしてみましょう。

毎月定額積み立てで１億円貯めるシミュレーション

まず話を簡単にするために、利子は考えず、単純に毎月定額を貯める場合の計算シミュレーションです。

毎月１万円の貯金では、なんと、８３３年以上。毎月２０万円でも４１年以上かかります。毎月２０万円貯めるというのは、特に若い人にはとても無理な金額ですから、単にコツコツ積み立てていればよい、というわけにはいかないことがシミュレーションからわかります。

そこで次は利回りを含めて計算します。毎月積み立てた金額に利子が付くと考えてください。利子が複利で増えると仮定したシミュレーションです。１万円ずつの積み立てでは、さすがにお話しにならないので、毎月５万円ずつ積み立てると仮定しています。

なお、計算を容易にするために、１年分をまとめてから年利で計算してあります。ですから、厳密な計算と以下のシミュレーションとでは多少のずれがあることをお断りします。

１億円貯めるシミュレーション

利回り２０％で運用できれば、２０年目で１億円を突破します。１５％なら２４年目、１０％なら３１年目で１億円が貯まります。利回りがそれ以下だと、４０年たっても１億円には手が届きません。

もちろん毎月貯める金額を５万円ではなく、倍の１０万円にできれば、上の表の２倍になりますから、５％の運用でも、４０年目になれば１億円は超えていることになります。

一方、現在のような超低金利の預貯金に預けているだけだと、銀行預金の年利回りは１％ありません。毎月相当の金額を貯め続けないと、４０年くらいで１億円にはなりません。（少しリスクを取って株式の配当金や、ソーシャルレンディングなどで運用すれば、５％くらいの年利回りは確保できるかもしれません。）

仮に２５歳から貯蓄を始めて６５歳までの４０年間を目標にする場合、２５歳からいきなり毎月２５万円貯めるのは、普通の人にはほとんど不可能です。無論将来高給取りになれれば毎月２５万円だって十分に可能な数字ですが、若い時からは無理。

若い頃は金額は少なめにして、その代り高利回りを狙った運用をしていかないと、目標にはなかなか到達できないということです。逆に年収が上がったら、さほど無理をしなくても、金利が低い運用であっても目標には近づくことができます。

金利が高い運用は一般的にリスクが高く、金利が低い運用は一般的にリスクは低くなります。つまり、若い時にはリスクをとり、年をとったら金額を増やしてリスクを減らす、という運用ですね。実はこうした運用の仕方は、とても理にかなったものです。

リスクの高い金融商品の場合、短期決戦で臨むと、博打に近くなってしまいます。ところが時間を置くと、リスクが相殺されてそこそこの運用利回りを得られる確率がずっと高くなります。人生に時間がたっぷり残された時からの運用では、時間を活かしたリスクをとり、人生残り少なくなったらリスクを抑えるのは合理的です。

このあたりのことは、「ウォール街のランダム・ウォーカー」という本に１章を割いて説明されています。